Der handwerkliche Teil eines Wasserschadens ist unser Job, der Versicherungsteil ist Papierarbeit, und die schreckt viele mehr ab als das Wasser selbst. Dabei folgt die Zuständigkeit einer einfachen Grundregel.
Sie lautet: Was am Haus festgeschraubt, verklebt oder eingemauert ist, gehört zur Gebäudeversicherung. Was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden, gehört zum Hausrat. Der Rest ist Detailarbeit, und genau die schauen wir uns jetzt an.
Zuständigkeit 1: die Wohngebäudeversicherung
Sie springt bei Leitungswasserschäden für den Baukörper ein. Dazu zählen typischerweise:
Für Eigentümer heißt das: Die Police für das Haus regelt den größten Teil eines Rohrbruchschadens. Prüfen Sie zusätzlich, ob ein Elementarbaustein enthalten ist. Er deckt Rückstau und Überschwemmung ab, die im Grundtarif fehlen.
Zuständigkeit 2: die Hausratversicherung
Die Eselsbrücke der Sachbearbeiter: Alles, was herausfallen würde, wenn man das Haus auf den Kopf stellt, ist Hausrat. Nach einem Wasserschaden zahlt diese Police unter anderem für:
- Einrichtung: Sofa, Betten, Schränke und Teppiche, ersetzt je nach Tarif zum Neuwert oder Zeitwert.
- Technik: Fernseher, Waschmaschine oder Computer, sofern das Gerät nicht selbst den Schaden ausgelöst hat.
- Lose Böden und Textilien: ausgelegte Teppiche, schwimmend verlegtes Laminat, Vorhänge und Kleidung.
Heben Sie Kaufbelege wichtiger Anschaffungen auf oder fotografieren Sie sie einmal durch. Im Schadenfall ist der Wertnachweis die halbe Regulierung.
Mieter, Vermieter und die dritte Police
Zur Miete gilt dieselbe Trennung, nur verteilt auf zwei Personen: Der Vermieter bringt seine Gebäudeversicherung ins Spiel, Sie Ihre Hausratpolice. Melden Sie den Schaden deshalb an beide gleichzeitig.
Und die dritte Police: Läuft Ihre Badewanne über und das Wasser ruiniert die Decke der Wohnung darunter, reguliert Ihre private Haftpflichtversicherung den Schaden des Nachbarn. Ohne Haftpflicht haften Sie dafür mit eigenem Geld.
Wo es regelmäßig Diskussionen gibt
Vier Klassiker, bei denen Versicherer und Kunden unterschiedlicher Meinung sind:
Schwimmend oder verklebt?
Schwimmend verlegtes Laminat ist Hausrat, verklebtes zählt zum Gebäude. Die Verlegeart entscheidet über die Police.
Die Einbauküche
Vom Mieter gekauft ist sie Hausrat, vom Vermieter gestellt Teil des Gebäudes. Maßküchen sind oft Verhandlungssache.
Schimmel als Folge
Wurde zügig getrocknet, ist der Folgeschaden gedeckt. Wochenlanges Liegenlassen riskiert Kürzungen.
Wasser von außen
Hochwasser, Starkregen und Rückstau sind Elementarschäden. Ohne den Baustein läuft die Regulierung ins Leere.
Ablehnung bekommen? So gehen Sie vor
Eine Ablehnung ist ein Zwischenstand, kein Urteil. Verlangen Sie zuerst eine schriftliche Begründung. Erstaunlich oft liegt es an lösbaren Punkten: einer fehlenden Rechnung, einer unklar beschriebenen Ursache oder einer zu knappen Schadenschilderung.
Danach haben Sie mehrere Hebel: Widerspruch mit nachgereichten Unterlagen, Unterstützung durch Makler, Anwalt oder Verbraucherzentrale, und als technisches Fundament ein Ortungs- und Trocknungsprotokoll vom Fachbetrieb. Was ein solches Protokoll enthält, zeigt unser Beitrag zur Leckortung.
Merksatz zum Schluss
Fest verbaut heißt Gebäudeversicherung, beweglich heißt Hausrat, Schäden bei Dritten heißt Haftpflicht. Melden Sie früh, dokumentieren Sie großzügig und lassen Sie die Sanierung von einem Betrieb ausführen, der die Abrechnung kennt. Genau das leistet unsere Wasserschadensanierung in Freiburg, auf Wunsch mit Direktabrechnung gegenüber dem Versicherer.
Häufige Fragen
Wer bezahlt nach einem Rohrbruch die Reparatur?
Alles, was fest zum Haus gehört, also Rohre, Estrich, Putz und fest verlegte Böden, reguliert die Wohngebäudeversicherung. Durchnässte Möbel, Teppiche und Geräte fallen in die Hausratversicherung.
Über welche Police läuft die Bautrocknung?
Die Trocknung des Baukörpers gehört zur Gebäudeversicherung, inklusive Gerätemiete und Stromverbrauch. Den Verbrauch weisen wir über einen Zwischenzähler nach und rechnen direkt mit dem Versicherer ab.
Wie läuft es in der Mietwohnung?
Der Vermieter meldet den Gebäudeschaden seiner Wohngebäudeversicherung, Sie melden Ihre beschädigten Sachen der eigenen Hausratversicherung. Am besten beides am selben Tag anstoßen, dann startet die Trocknung ohne Wartezeit.
Muss ich eine Selbstbeteiligung zahlen?
Das hängt vom Vertrag ab. Verbreitet sind Selbstbehalte zwischen 150 und 500 Euro pro Schadenfall. Ob und in welcher Höhe einer vereinbart ist, steht in Ihrem Versicherungsschein.
Die Versicherung will nicht zahlen, was nun?
Fordern Sie die Ablehnung schriftlich mit Begründung an und legen Sie Widerspruch ein, oft fehlen nur Unterlagen. Hilft das nicht, unterstützen Verbraucherzentrale, Makler oder Anwalt. Ein technisches Ortungs- und Trocknungsprotokoll von uns entkräftet viele Ablehnungen.
